الجريدة الرسمية)2023 توبركأ 30( 1445 خررا عربي 14 - 7243 عدد 8894رأي مجلس المنافســة عدد ر/23/1
66 ثالثا: عرض تأمني محدود وقليل الابتكار ومستوى عال جدا من تركيز الفاعلني 1. نظام اعتماد هجني مينح أفضلية تنافسية كبيرة للمؤمنني اخملتلطني تســتفيد مقــاوالت التأمــن وإعــادة التأمــن اخملتلطــة مــن أفضليــة تنافســية مرتبطــة بالإصــالح القانونــي الــذي عرفــه قطــاع التأمينــات ســنة 2006، والــذي نــص علــى إلزاميــة تخصــص المؤمنــن دون أثــر رجعــي. فـــي الواقــع، اســتمرت مقــاوالت التأمــن وإعــادة التأمــن التاريخيــة اخملتلطــة والمعتمــدة ملزاولــة عمليــات التأمــن علــى احليــاة و علــى غيــر احليــاة علــى الســواء فـــي ممارســة نشــاطها، مســتفيدة مــن هــذه الأفضليــة التنافســية الهامــة بالرغــم مــن التنصيــص علــى إلزاميــة التخصــص للوافديــن اجلــدد.
2. عرض تأمني تقليدي بشكل ملحوظ يهــم عــرض التأمــن فـــي المغــرب أساســا المنتوجــات التقليديــة. وال يرقــى إلــى مســتوى طلــب فئــات معينــة من الســكان، خصوصــا فـــي مجــال توفيــر منتجات شــمولية ومبتكــرة للتأمن.
1.2 عرض ال يتالءم مع التأمني الشمولي علــى ضــوء العناصــر المذكــورة أعــاله، ســجلت ســوق التأمــن الوطنيــة تقدمــا ملحوظــا مــن حيــث معــدل النفــاذ والأقســاط الصـــادرة.
بيــد أنــه، وبالرغــم مــن هــذا التقــدم الملحــوظ، تتوفــر ســوق التأمــن علــى إمكانيــات غيــر مســتغلة، وقــد تؤهلهــا لتكــون رائــدة علــى صعيــد إفريقيــا والعالــم العربــي، مــن خــالل النهــوض بالتأمــن الشــمولي علــى اخلصــوص. ويعــرف هــذا الأخيــر علــى أنــه: "مفهــوم تأمــن يســتهدف الشــرائح الســكانية التــي ال تلــج مبــا يكفــي إلــى خدمــات التأمــن. وميكــن .43إقصاؤهــا كليــا أو جزئيــا مــن الســوق" وبصــورة أكثــر وضوحــا، يعــد التأمــن الشــمولي "صنفــا مــن أصنــاف منتجــات التأمــن الموجهــة أساســا للســكان ذوي الدخــل المنخفــض. ويهــدف إلــى ضمــان مخاطــر مثــل احلــوادث والأمــراض والوفــاة وغيرهــا، مقابــل "أقســاط" متاحــة .44للســكان المســتهدفن عــن طريــق عقــود مبســطة مــن حيــث الاكتتــاب والتســيير والتعويــض" ويشــمل هــذا النــوع مــن التأمــن منتجــات التأمــن الأصغــر الموجهــة للســكان ذوي الدخــل المنخفــض، ومنتجــات التأمــن الشــمولي والتأمــن البنكــي، فضــال عــن الأســاليب الشــمولية القائمــة علــى الابتــكارات مثــل التوزيــع عــن طريــق الهاتــف احملمــول.
وفـــي الوقــت الراهــن، ال تلبــي منتجــات التأمــن التقليديــة التــي تســوقها مقــاوالت التأمــن وإعــادة التأمــن فـــي المغرب عمومــا احلاجيــات اخلاصــة للفئــات احملــددة والمســتهدفة بالتأمينــات الصغــرى. وتعــزى هــذه الوضعيــة أساســا إلــى عــدم اهتمــام الفاعلــن احلاليــن بهــذه المنتجــات بســبب تــردي مســتوى مردوديتهــا، ونقــص الإملــام بالتأمينــات الصغــرى التــي تســتلزم تكوينــا خاصــا للفئــات المســتهدفة المعنيــة.
بخصــوص هــذا الموضــوع، وفـــي دراســة أجنزتهــا هيئــة مراقبــة التأمينــات والاحتيــاط الاجتماعــي بتعــاون مــع وزارة الاقتصــاد والماليــة واجلامعــة المغربيــة للتأمــن والصنــدوق الوطنــي للتقاعــد والتأمــن بتعــاون مــع المؤسســة ، متــت الإشــارة إلــى أن التأمــن ال يشــكل أولويــة فـــي ســلم حاجيــات الســكان.)GIZ( الأملانيــة للتعــاون الدولــي : "تفعيــل تدابيــر القوانــن والمراقبــة الداعمــة ألســواق التأمــن الشــمولي"، أكتوبــر 2012. الموقــع الإلكتروني:)AICA( اجلمعيــة الدوليــة ملراقبــي التأمــن43 140821-MISE-EN-OEUVRE-DES-MESURES-DE-REGLEMENTATION-ET-DE-/01/HTTPS://WWW.IAISWEB.ORG/UPLOADS/2022 CONTROLE-SOUTENANT-LES-MARCHES-DASSURANCE-INCLUDIFS-PDF كتيب مؤسساتي أعدته هيئة مراقبة التأمينات والاحتياط الاجتماعي حول "التأمن الشمولي".44